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餐饮企业为何贷款难?主要有两个原因

来源:金融界网 2021-12-10 11:27:51

记者在采访中获悉,餐饮企业普遍存在贷款难的问题。其中的原因,主要集中在两个方面。

首先,信息不对称造成银行难放款。在金融市场上,交易双方缺乏充分的了解,就无法做出正确的决策,这种状态被称为信息不对称。信息缺乏给银行造成的问题存在于两个阶段,交易之前和交易之后。在交易之前,信息不对称所造成的问题是逆向选择;在交易之后,信息不对称所导致的问题是道德风险,也就是借款企业可能从事不利于银行的活动,这种活动会加大贷款无法清偿的概率。

图片来源:摄图网

银行等金融机构依靠贷前数据分析判断餐企是否可达到放贷标准,同时通过对贷中贷后数据来判断是否具备正常还款能力。如若有,则为优质用户,可考虑延期和续贷。反之出现异常,可及时止损。餐饮企业普遍集中化程度低,小而散,数据难以收集。因此,如何解决贷前数据的有效获取,这点对金融机构是难点。

其次,餐饮企业大多数抵押物价值不大。抵押放款是银行采用的一种贷款方式。银行要求借款企业提供一定的抵押品作为贷款的担保,以保证贷款的到期偿还。贷款期满后,如果借款方不按期偿还贷款,银行有权将抵押品拍卖,用拍卖所得款偿还贷款。抵押品一般为有价值、易于保存,不易损耗,容易变卖的物品,如有价证券、票据、股票、房地产等。

但餐饮企业能提供的抵押物一般不值钱。餐馆的房子是租来的,装修前期投入大,但一旦关门价值归零;厨具由于存放、翻新、运输成本高,回收残值非常低;食材由于质保期问题,难以进行资产处置。所以,银行难以用抵押等方式为餐饮企业设计融资方案。

无法抵押贷款的话,就只能采取信用贷款。信用贷款的特征是债务人无需提供抵押品或第三方担保仅凭自己的信誉就能取得贷款,并以借款人信用程度作为还款保证。而大多数餐饮企业存在前一个问题,使得银行不敢轻易发放贷款。

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